예전에 찾아간 국민연금 일시금, 다시 돌려주는 ‘반납금’ 제도는?

예전에 찾아간 국민연금 일시금, 다시 돌려주는 ‘반납금’ 제도는?

직장을 그만두면서 국민연금 반환일시금을 받은 적 있으신가요? 저도 한때 퇴직하면서 그 돈을 받아 기쁘게 썼던 기억이 납니다. 그런데 나중에 알게 된 사실은, 그 돈을 받으면 국민연금 가입 기간이 사라져 연금 혜택이 줄어든다는 점이더라고요. 다행히 그런 걱정을 조금 덜 수 있는 방법이 있더군요. 바로 반환일시금 반납 제도인데요, 과거에 받았던 일시금을 이자 포함해 다시 돌려주면 가입 기간이 복원되고 나중에 받는 연금액도 늘어납니다. 이 제도를 알고 나서는 “왜 진작 몰랐을까?” 하는 생각이 들었어요. 혹시 이 제도, 들어보셨나요? 한번 자세히 이야기해 볼까 합니다.

반환일시금 반납, 이 제도는 어떻게 동작하나요?

반환일시금 반납 제도는 아주 간단합니다. 과거 국민연금에서 돌려받았던 일시금을 원금에 이자를 더한 금액으로 다시 국민연금공단에 납부하면, 과거 가입했던 기간이 원래대로 복원되는 방식이에요. 예를 들어 5년간 국민연금을 내다 일시금을 받았다면, 반납 시 그 5년간 납부 기록이 사라지지 않고 살아나게 됩니다. 이렇게 하면 노후에 받는 연금액이 크게 증가하는 효과가 있는데, 특히 1990년대나 2000년대 초에 납부했던 기간은 당시에 소득대체율이 70% 정도로 높았기 때문에 복원 효과가 더 크다고 하더라고요.

혹시 ‘왜 하필 이자까지 더해서 다시 내야 하지?’ 궁금하죠? 이자 부분은 반환일시금 받은 시점부터 반납 신청 전달까지 은행 정기예금 금리로 계산됩니다. 따라서 단순히 원금을 납부하는 것보다 약간 부담이 있지만, 긴 안목에선 훨씬 큰 연금 혜택으로 돌려받을 수 있어요.

누가 신청할 수 있나요? 조건을 꼭 알아야!

반환일시금 반납 제도는 반환일시금을 받은 뒤 다시 국민연금 가입자가 된 경우에만 신청할 수 있습니다. 여기서 재가입은 직장을 다시 다니거나 프리랜서, 지역가입자 모두 해당하고요. 심지어 60세 이후에도 국민연금 가입 상태라면 신청이 가능합니다.
단, 매우 중요한 점은 60세 이후 일시금을 받은 분은 이 반납 제도를 이용할 수 없다는 것입니다. 60세는 국민연금을 받을 수 있는 최소 연령이기도 해서, 이 시점 이후에는 가입 기간 복원이 불가능해요. 또 최소 10년 이상 가입한 분만 연금을 받을 수 있으니 미리 기간을 확인하는 게 좋습니다.

언제, 어떻게 신청하고 납부할 수 있을까요?

가입 자격이 유지되는 동안에는 언제든 반환일시금 반납 신청이 가능합니다. 자격이 사라지기 전까지 신청하면 납부 기한 내에 분할 납부도 가능하니 부담을 줄일 수 있죠. 일시불로 한 번에 내도 되고, 납부 기간과 종전 가입 기간에 따라 나누어 낼 수도 있습니다.

종전 가입 기간	분할 납부 횟수
1년 미만	최대 3회
1년 이상 ~ 5년 미만	최대 12회
5년 이상	최대 24회

예를 들어 5년 이상 가입 기간이 있다면 2년 동안, 즉 24회에 걸쳐 분할 납부할 수 있습니다. 물론 이자도 붙어서 납부 금액은 원금보다 높겠지만, 그만큼 장기적으로는 더 많은 연금 혜택으로 보상받는 셈이죠.

이자는 어떻게 계산하나요? 직접 확인했어요

이자 계산은 반환일시금 받은 달부터 반납 신청 전월까지 정기예금 금리가 적용됩니다. 제가 주변에서 들은 예시는 다음과 같았어요. 일시금을 232만 원 받았는데, 이자를 합쳐서 총 622만 원을 반납했다는 사례가 있었습니다. 그런데 이 분은 한 달에 약 24만 원씩 연금이 추가로 들어와서 2년만 받으면 낸 돈을 다 회복하고도 남는다고 해요. 장기적으로는 이득이라는 계산이 완벽히 맞는 셈입니다.

국민연금 반환일시금 반납, 실제로 연금 얼마나 늘어날까요?

실제로 예전 고소득대체율 기간을 복원하면 지금보다 훨씬 많은 연금을 받을 수 있습니다. 현재는 소득대체율이 약 43% 수준인데, 과거에는 70%에 육박했었거든요. 2019년 한 해에만도 4360억 원 넘게 반납된 것으로 알려졌어요. 한 지인이 유튜브에서 봤다며 알려준 사례가 기억에 남는데요, 낸 돈보다 훨씬 많은 액수를 평생 받을 수 있다고 정말로 믿기 힘들 정도였습니다.

주의할 점과 꼼꼼히 체크할 내용

• 60세 이후 일시금 받은 건 반납할 수 없어요.
• 반환일시금 청구권은 5년 안에만 가능하며, 지나면 소멸됩니다.
• 사업장 가입자의 경우, 회사가 50% 부담하고 나머지는 본인이 부담합니다.
• 미납 기간을 메우는 추납 제도와 함께 쓰면 더 효과적입니다.

이처럼 반환일시금 반납 제도는 국민연금 가입기간 복원을 통해 노후 연금을 늘리는 좋은 방법입니다. 내가 국민연금 가입 기간을 다시 더할 수 있을지, 지금 상태를 한 번 체크해 보는 건 어떨까요? 생각보다 쉽고 효과적인 방법일 수 있습니다!

자주 묻는 질문